2024年12种投资账户【完整指南】

即使对于精明的人来说，了解多元化的投资世界也会让人感到畏惧。然而，您的财务成功之旅从一个步骤开始 - 在本例中，就是开设一个投资账户。

今天，我们将概述和简化“12 种投资账户”，让您的旅程变得更加轻松。

您无需成为金融专家或华尔街奇才即可开始；您只需要对保障您的财务未来抱有浓厚的兴趣。

现在，您可能想知道为什么有这么多投资账户。每个账户都适合不同的投资选择、目标和税收优惠，以满足不同个人的需求。

您可能想要一个退休储蓄账户，或者您可能正在计划未来的一笔巨额开支 - 无论您的目标是什么，都不乏实现这些目标的投资方式。

如果感觉难以承受，请不要担心；读完本文后，您将更清楚地了解哪种投资账户最适合您的财务目标。

2024年12种投资账户

确保您的财务未来通常始于选择正确的投资账户。但由于有多种选择，选择一个似乎令人畏惧。为了简化此流程，这里概述了 12 种不同类型的投资账户。

现金经纪账户

现金经纪账户是任何年满 18 岁或以上的人都可以开设的投资账户。它被称为“现金”账户，因为所有交易都必须使用交易时可用的现金进行。

在现金经纪账户中，您可以将资金投资于股票、债券、ETF（交易所交易基金）和共同基金等证券。当您出售证券时，出售所得的现金将保留在您的帐户中，直到您决定将其再投资或提取。

与某些退休账户不同，现金经纪账户没有特定的税收优惠，也不会因随时取款而受到处罚。因此，它比其他类型的账户提供更多的流动性和灵活性。

还请阅读： 2024 年我应该有多少个银行账户？ [指导]

保证金经纪账户

保证金经纪账户是一种投资账户，允许年满 18 岁或以上的合格投资者通过向经纪公司借入部分购买金额来购买证券。

此类账户可用于投资各种类型的证券，例如股票、债券、ETF（交易所交易基金）和共同基金。

“保证金”是指投资者账户中持有的证券总价值与经纪商贷款金额之间的差额。

投资者必须首先将股本（通常是现金或证券）存入保证金账户，然后才有资格进行保证金交易。

虽然保证金经纪账户由于购买力的增强而提供了更高的利润潜力，但它们也带来了更多的风险，因为损失可能超过您的原始投资。

您可能会收到追加保证金通知，要求您存入更多现金或从您的账户中出售证券。因此，它们通常推荐给了解这些风险的经验丰富的投资者。

401(k) 计划退休账户

401(k) 计划是许多雇主提供的退休储蓄账户。员工可以将部分税前工资存入该账户，该账户的增长免税，直至退休。

雇主还可以选择将员工缴款的一定比例与 401(k) 相匹配。

此类退休计划以《国内税收法》第 401(k) 条命名，提供了一种有价值的退休储蓄方式。

还请阅读： 2023 年按年龄划分的平均余额为 401k [按年龄划分的完整细分]

Roth 401(k) 退休账户

Roth 401(k) 是一种退休储蓄账户，供款是税后缴纳的。这意味着您在这笔钱存入您的账户之前先缴纳税款，但退休时的提款是免税的，从而提供了显着的税收优势。

与传统的 401(k) 不同，Roth 401(k) 不要求您在特定年龄开始提取资金。有一个方面需要考虑：您只有在年满 59.5 岁（而非 62.5 岁）后才可以提取金额而不受处罚。

在此年龄之前，除非有特殊例外情况，否则提款可能需要缴纳所得税和 10% 提前提款罚金。

SEP IRA 退休账户

SEP（简化员工养老金）IRA 是适合小企业主和个体经营者的退休储蓄账户。

SEP IRA 的供款仅由雇主缴纳，并且企业可以免税。

要获得 SEP IRA 资格，雇员必须年满 21 岁，在过去五年中至少有三年为雇主工作，并且当年从雇主处获得的最低补偿为 $600。

这些要求使其成为小型企业和个体经营专业人士有利的退休计划选择。

简单 IRA 退休账户

SIMPLE（员工储蓄激励匹配计划）IRA 是一项退休储蓄计划，专为员工人数不超过 100 人、无法参加任何其他雇主资助的退休计划的小型企业而设计。

雇主和雇员都可以向 SIMPLE IRA 缴款。雇员缴款是税前缴款，而雇主缴款可以是匹配缴款或非选择性缴款。

任何为其员工寻找简单且成本较低的退休计划选择的小企业主都可以开设此类退休账户。

Solo 401(k) 退休账户

Solo 401(k) 是一项退休储蓄计划，专门为没有雇员（配偶除外，如果适用）的个体经营者设计。

账户持有人可以同时作为雇主和雇员缴款，允许双重缴款和更大的税收减免。

与其他自营职业退休计划相比，该计划提供较高的缴款限额，使其成为寻求最大化退休储蓄的小企业主的绝佳选择。

传统 IRA 退休账户

传统 IRA（个人退休账户）是任何有收入的人都可以开设的退休储蓄账户。

根据您的具体情况，对传统 IRA 的缴款可能会全部或部分扣除，这可以立即节省税款。退休期间从传统 IRA 中提取的款项将作为普通收入征税。

该退休账户提供了投资选择的灵活性，使其成为寻求增加退休储蓄的个人的热门选择。

罗斯 IRA 退休账户

Roth IRA（个人退休账户）是一种退休储蓄账户，允许在退休时进行符合条件的提款免税。

罗斯个人退休账户 (Roth IRA) 的供款是用税后资金进行的，这意味着您不会获得预先减税，但您的资金增长免税，并且可以在退休时免税提取。

向 Roth IRA 缴款的资格有收入限制。 2022 年，如果您是单身、户主或已婚单独报税（且当年未与配偶同住），则逐步淘汰范围从 $129,000 开始，到 $150,000 结束。

如果您已婚并联合报税，或者是符合资格的鳏夫（鳏夫），则逐步淘汰范围在 $204,000 到 $210,000 之间。因此，如果您的年收入超过这些限额，您的缴款限额可能会减少，或者您可能没有资格向 Roth IRA 缴款。

529 教育储蓄账户

529 教育储蓄账户是一项税收优惠计划，旨在鼓励为未来的教育费用进行储蓄。

这些国家资助的计划以《国内税收法》第 529 条命名，可用于支付大学费用，有时甚至用于支付 k-12 教育费用。

任何成年人都可以开设 529 账户——无论是父母为孩子未来的教育费用进行投资，还是 18 岁的孩子为了自己的利益而设立账户。

这些计划的供款是用税后资金进行的，但您的投资增长免税，用于合格教育费用的提款也免税。它是为未来的教育费用做准备的有力工具。

应该注意的是，与开设此类账户的资格年龄相关的法律可能因州而异，因此最好检查您所在州 529 计划法规的具体情况。

还请阅读： 戴夫·拉姆齐 (Dave Ramsey) 的 7 个婴儿步骤：开始储蓄并摆脱债务

科弗德尔教育储蓄账户

Coverdell 教育储蓄账户 (ESA) 是一个税收优惠的投资账户，旨在鼓励为未来从幼儿园到大学的教育费用进行储蓄。

缴款是税后的，但增长免税，合格教育费用的提取也是免税的。

要获得向 Coverdell ESA 供款的资格，您的修改后调整总收入 (MAGI) 必须低于 $110,000（如果作为单一纳税人提交）或低于 $220,000（如果提交联合纳税申报表）。

目前每位受益人的年度最高供款限额为 $2,000。这些账户提供了灵活性，因为资金可用于 K-12 费用和高等教育费用。

健康储蓄账户

健康储蓄账户 (HSA) 是为参加高免赔额健康计划 (HDHP) 的个人提供的税收优惠医疗储蓄账户。向 HSA 缴款是税前的，资金可用于支付您的保险计划未承保的合格医疗、牙科和视力保健费用。

2022 年，IRS 将 HDHP 定义为个人免赔额至少为 $1,400 或家庭免赔额至少为 $2,800 的任何计划。如果您有 HDHP，您可以作为个人向 HSA 缴纳最多 $3,650，或者作为家庭向 HSA 缴纳最多 $7,300。

这些捐款可从总收入中扣除 100% 税。请注意，如果您在纳税年度结束时已年满 55 岁，则可以缴纳额外的“追赶”捐款。 HSA 的补缴金额为 $1,000。

还请阅读： 按国家/地区划分的医疗费用 [2023 年最新统计数据]

有关投资账户的常见问题

总结

在投资领域中，了解您的选择是关键。拥有多个投资账户，您永远不会缺少增强您的金融投资组合并确保更稳定的未来的方法。

在开设账户之前，确定您的财务目标、了解每个账户的税收优惠并了解相关风险至关重要。请记住，正确的信息是您成功投资的最大武器。

不要让困惑或恐惧阻碍您实现财务自由的进程。使用本指南就最适合您的投资账户做出明智的决定。