12 типов инвестиционных счетов в 2024 году [Полное руководство]

Понимание многообразия инвестиционного мира может оказаться сложной задачей даже для опытных людей. Однако ваш путь к финансовому успеху начинается с одного шага – в данном случае с открытия инвестиционного счета.

Сегодня мы облегчим эту часть вашего пути, описав и упростив 12 типов инвестиционных счетов.

Вам не нужно быть экспертом в области финансов или знатоком Уолл-стрит, чтобы начать; вам нужен только живой интерес к обеспечению вашего финансового будущего.

Теперь вы можете задаться вопросом, почему существует так много инвестиционных счетов. Каждый счет предлагает различные варианты инвестирования, цели и налоговые льготы, которые соответствуют потребностям разных людей.

Возможно, вам нужен счет для пенсионных накоплений или, возможно, вы планируете значительные расходы в будущем — какими бы ни были ваши цели, нет недостатка в способах инвестировать для их достижения.

Не волнуйтесь, если это кажется подавляющим; К концу этой статьи вы получите более четкое представление о том, какой инвестиционный счет лучше всего подойдет для достижения ваших финансовых целей.

12 типов инвестиционных счетов в 2024 году

Обеспечение вашего финансового будущего часто начинается с выбора правильного инвестиционного счета. Но среди множества доступных вариантов выбор одного может показаться сложной задачей. Чтобы упростить этот процесс, вот обзор 12 различных типов инвестиционных счетов.

Брокерские счета

Брокерский счет – это инвестиционный счет, который может открыть любой человек в возрасте от 18 лет и старше. Он называется «наличным» счетом, поскольку все транзакции должны производиться с использованием наличных денег, имеющихся на момент транзакции.

На денежном брокерском счете вы можете инвестировать свои деньги в ценные бумаги, такие как акции, облигации, ETF (биржевые фонды) и взаимные фонды. Когда вы продаете ценные бумаги, денежные средства от продажи останутся на вашем счете до тех пор, пока вы не решите реинвестировать их или вывести.

В отличие от некоторых пенсионных счетов, брокерский счет не имеет никаких особых налоговых преимуществ, а также никаких штрафов за снятие денег в любое время. Следовательно, он предлагает больше ликвидности и гибкости, чем другие типы счетов.

Читайте также: Сколько банковских счетов мне следует иметь в 2024 году? [ГИД]

Маржинальные брокерские счета

Маржинальный брокерский счет — это инвестиционный счет, который позволяет аккредитованным инвесторам в возрасте 18 лет и старше приобретать ценные бумаги, занимая часть суммы покупки у брокера.

Этот тип счета можно использовать для инвестирования в различные типы ценных бумаг, таких как акции, облигации, ETF (биржевые фонды) и взаимные фонды.

«Маржа» представляет собой разницу между общей стоимостью ценных бумаг, находящихся на счете инвестора, и суммой кредита, предоставленного брокером.

Инвестор должен сначала внести капитал, обычно денежные средства или ценные бумаги, на маржинальный счет, прежде чем он получит право торговать с маржой.

Хотя маржинальные брокерские счета предлагают более высокий потенциал прибыли из-за повышенной покупательной способности, они также сопряжены с большим риском, поскольку убытки могут превысить ваши первоначальные инвестиции.

Вы можете быть подвергнуты маржинальному требованию, требующему внести больше наличных денег или продать ценные бумаги со своего счета. Таким образом, их обычно рекомендуют опытным инвесторам, понимающим эти риски.

401(k) Планы пенсионных счетов

План 401(k) — это пенсионный накопительный счет, который предлагают многие работодатели. Сотрудники могут перечислять на этот счет часть своей зарплаты до уплаты налогов, которая увеличивается без уплаты налогов до выхода на пенсию.

Работодатели также могут выбрать процент от взносов работника в 401 (k).

Этот тип пенсионного плана назван в честь раздела 401(k) Налогового кодекса и обеспечивает ценный способ накопить на пенсию.

Читайте также: Средний баланс 401 тыс. по возрастам, 2023 г. [Полная разбивка по возрастам]

Пенсионные счета Roth 401(k)

Roth 401(k) — это пенсионный сберегательный счет, взносы на который производятся после уплаты налогов. Это означает, что вы платите налоги с денег до того, как они поступят на ваш счет, но снятие средств при выходе на пенсию не облагается налогом, что дает значительное налоговое преимущество.

В отличие от традиционного 401(k), Roth 401(k) не требует от вас начинать выводить средства в определенном возрасте. Следует учитывать один аспект: вывести сумму без штрафа можно только по достижении возраста 59,5 лет, а не 62,5.

До этого возраста снятие средств может облагаться подоходным налогом и штрафом за досрочное снятие средств 10%, если не применяются особые исключения.

Пенсионные счета SEP IRA

SEP (упрощенная пенсия сотрудникам) IRA — это пенсионный сберегательный счет, подходящий для владельцев малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей.

Взносы в SEP IRA производятся только работодателем и не облагаются налогом для бизнеса.

Чтобы иметь право на SEP IRA, сотруднику должно быть не менее 21 года, он проработал у работодателя не менее трех из последних пяти лет и получил от работодателя минимальную компенсацию в размере $600 в течение текущего года.

Эти требования делают его выгодным вариантом пенсионного плана для малого бизнеса и самозанятых специалистов.

ПРОСТЫЕ пенсионные счета IRA

ПРОСТОЙ (План стимулирования сбережений для сотрудников) IRA — это план пенсионных накоплений, предназначенный для малых предприятий со 100 или менее сотрудниками, которые не имеют доступа к каким-либо другим пенсионным планам, спонсируемым работодателем.

И работодатели, и сотрудники могут внести свой вклад в ПРОСТОЙ IRA. Взносы сотрудников производятся до уплаты налогов, тогда как взносы работодателей могут быть соответствующими или невыборными.

Любой владелец малого бизнеса, который ищет простой и недорогой вариант пенсионного плана для своих сотрудников, может открыть этот тип пенсионного счета.

Индивидуальные пенсионные счета 401(k)

Solo 401(k) — это план пенсионных накоплений, специально разработанный для индивидуальных предпринимателей, не имеющих сотрудников (кроме супруга, если применимо).

Владелец счета может вносить взносы как работодатель, так и работник, что позволяет делать двойные взносы и увеличивать налоговые вычеты.

Этот план предлагает более высокие лимиты взносов по сравнению с другими пенсионными планами для самозанятых, что делает его отличным выбором для владельцев малого бизнеса, стремящихся максимизировать свои пенсионные сбережения.

Традиционные пенсионные счета IRA

Традиционный IRA (индивидуальный пенсионный счет) – это пенсионный сберегательный счет, который может открыть любой человек, имеющий трудовой доход.

Взносы в традиционный IRA могут быть полностью или частично вычтены, в зависимости от ваших обстоятельств, что может обеспечить немедленную экономию на налогах. Снятие средств с традиционной IRA во время выхода на пенсию облагается налогом как обычный доход.

Этот пенсионный счет предлагает гибкость в выборе инвестиций, что делает его популярным вариантом для людей, стремящихся увеличить свои пенсионные сбережения.

Пенсионные счета Roth IRA

Roth IRA (Индивидуальный пенсионный счет) — это пенсионный сберегательный счет, который позволяет осуществлять квалифицированное снятие средств без уплаты налогов при выходе на пенсию.

При использовании Roth IRA взносы производятся в долларах после уплаты налогов, что означает, что вы не получаете авансового налогового вычета, но ваши средства растут без уплаты налогов и могут быть сняты без уплаты налогов при выходе на пенсию.

Существуют ограничения по доходу для права участвовать в Roth IRA. В 2022 году, если вы одиноки, глава семьи или состоите в браке и подаете декларацию отдельно (и не проживали со своим супругом в течение года), диапазон поэтапного отказа начинается с $129 000 и заканчивается на $150 000.

Если вы состоите в браке и подаете декларацию совместно или являетесь вдовцом (вдовцом), то диапазон поэтапного отказа составляет от $204 000 до $210 000. Таким образом, если ваш годовой доход превышает эти пределы, ваш лимит взносов может быть уменьшен, или вы не сможете иметь право вносить взносы в Roth IRA.

529 сберегательных счетов на образование

Сберегательный счет на образование 529 — это план с льготным налогообложением, стимулирующий экономить на будущих расходах на образование.

Эти спонсируемые государством планы названы в честь раздела 529 Налогового кодекса и могут использоваться для покрытия расходов на обучение в колледже, а иногда и на образование до 12 классов.

Любой взрослый может открыть учетную запись 529 — будь то родители, вкладывающие средства в будущие расходы на образование своего ребенка, или 18-летний подросток, открывающий учетную запись для своей выгоды.

Взносы в эти планы производятся за счет долларов после уплаты налогов, но ваши инвестиции растут без уплаты налогов, а снятие средств, используемых для покрытия расходов на квалифицированное образование, также не облагается налогом. Это мощный инструмент подготовки к будущим расходам на образование.

Следует отметить, что законы, касающиеся возраста, дающего право на открытие такого счета, могут различаться от штата к штату, поэтому всегда лучше проверить особенности правил 529 плана вашего штата.

Читайте также: 7 детских шагов Дэйва Рэмси: начните экономить и освободитесь от долгов

Сберегательные счета Coverdell Education

Сберегательный счет на образование Coverdell (ESA) — это инвестиционный счет с льготным налогообложением, созданный для стимулирования сбережений на будущие расходы на образование от детского сада до колледжа.

Взносы производятся после уплаты налогов, но растут без уплаты налогов, а снятие средств на квалифицированные расходы на образование также не облагается налогом.

Чтобы иметь право на участие в Coverdell ESA, ваш модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) должен составлять менее $110 000, если вы подаете декларацию в качестве единого налогоплательщика, или менее $220,000, если вы подаете совместную налоговую декларацию.

Максимальный годовой лимит взносов на одного бенефициара в настоящее время составляет $2,000. Эти счета обеспечивают гибкость, поскольку средства можно использовать для покрытия расходов K-12 и расходов на высшее образование.

Медицинские сберегательные счета

Медицинские сберегательные счета (HSA) — это медицинские сберегательные счета с налоговыми льготами для лиц, зарегистрированных в плане медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). Взносы в HSA производятся до уплаты налогов, и средства могут быть использованы для оплаты соответствующих медицинских, стоматологических и офтальмологических расходов, не покрываемых вашим планом страхования.

На 2022 год IRS определяет HDHP как любой план с франшизой не менее $1400 для отдельного человека или $2800 для семьи. Если у вас есть HDHP, вы можете внести до $3,650 как физическое лицо или $7,300 как семья в HSA.

Эти взносы не подлежат налогообложению в размере 100% из валового дохода. Обратите внимание, что вы можете внести дополнительные «догоняющие» взносы, если на конец налогового года вам исполнится 55 лет или больше. Сумма догоняющего взноса для HSA составляет $1,000.

Читайте также: Расходы на здравоохранение по странам [Последние статистические данные за 2023 год]

Часто задаваемые вопросы об инвестиционных счетах

Заключение

При навигации по инвестиционному ландшафту ключевым моментом является понимание ваших возможностей. Имея несколько инвестиционных счетов, у вас всегда будет возможность улучшить свой финансовый портфель и обеспечить более стабильное будущее.

Прежде чем открывать счет, очень важно точно определить свои финансовые цели, знать налоговые льготы по каждому счету и понимать связанные с ним риски. Помните, правильная информация — ваше главное оружие для успешного инвестирования.

Не позволяйте замешательству или страху помешать вашему продвижению к достижению финансовой свободы. Используйте это руководство, чтобы принять обоснованное решение о лучшем инвестиционном счете для вас.