Come guadagnano le banche digitali? [Non è quello che pensi]

Le banche digitali sono banche solo online che sfruttano la potenza dei dati per offrire servizi finanziari a un costo ridotto. Gestiscono i soldi dei clienti tenendo traccia delle loro abitudini di spesa e suggerendo loro modi più intelligenti per risparmiare. Offrono conti correnti e di risparmio gratuiti che non richiedono un saldo minimo e forniscono poche o nessuna commissione (ad esempio, Capital One 360).

Forniscono anche prestiti a basso costo per mutui, carte di credito, iniziative imprenditoriali e tasse scolastiche. Molte banche fisiche tradizionali stanno lottando per tenere il passo con le banche digitali.

Con poche sedi fisiche, non hanno bisogno di assumere tanti dipendenti. Possono trasferire tali risparmi ai clienti addebitando meno commissioni e promuovendo tariffe migliori (ad esempio, ING Direct).

Le banche digitali possono anche offrire tassi di interesse più bassi sui prestiti perché non hanno bisogno di spendere tanti soldi per ingrassare i loro profitti (ad esempio, Ally).

Le banche digitali fanno soldi prendendo una piccola parte delle transazioni, addebitando ai clienti servizi come estratti conto cartacei e facendo soldi con il float. Le banche digitali in genere hanno poche filiali da mantenere e pochi sportelli da pagare.

Le banche digitali addebitano una piccola percentuale dell'importo totale inviato come commissione di transazione, quindi anche se i clienti trasferiscono denaro da un conto all'altro diverse volte al mese, la banca guadagna comunque un po' di denaro da ogni trasferimento (ad esempio, tutte le commissioni proveniente da Bankrate).

Le banche digitali guadagnano trattenendo il denaro dei clienti per brevi periodi di tempo e guadagnando interessi su di esso. Le banche digitali devono pagare tassi di interesse ai risparmiatori, ma sono in grado di addebitare tassi più elevati ai mutuatari perché i prestiti sono meno rischiosi quando non esiste un luogo fisico in cui i clienti possono cercare aiuto se si sentono ingannati o incontrano problemi finanziari (ad esempio, tutti gli interessi generati da Investopedia). Le banche digitali addebitano anche commissioni di elaborazione, che in genere sono inferiori a quelle addebitate dalle società di credito.

Le banche digitali possono offrire tassi più bassi sui prestiti perché il rischio per loro è molto inferiore. Le banche digitali non hanno filiali costose da mantenere o cassieri da pagare (ad es. Digital Revolution).

Le banche digitali non sono soggette alla stessa supervisione delle istituzioni finanziarie tradizionali, il che spaventa alcune persone (ad esempio, Digital Banking). Le banche digitali possono offrire servizi a basso costo perché i computer svolgono la maggior parte del lavoro, meno il costo del supporto dei dipendenti umani (ad esempio, Digital Revolution).

Le banche digitali fanno soldi prendendo una piccola percentuale di transazioni e addebitando commissioni per gli estratti conto cartacei. Guadagnano anche con il float, che è l'interesse che guadagnano mantenendo i soldi di un cliente.

Le banche digitali trattengono il denaro di un cliente per brevi periodi di tempo e poi gli pagano gli interessi (ad esempio, Digital Revolution). Le banche digitali offrono tassi più bassi sui prestiti perché presentano meno rischi poiché i loro clienti non possono entrare in un luogo fisico e lamentarsi se non sono soddisfatti dei servizi.

Le banche digitali guadagnano nei seguenti modi:

• Raccolta fondi da investitori istituzionali
• Guadagnare interessi sui depositi dei clienti
• Vendita di prodotti bancari al consumo
• Addebito spese per estratti conto cartacei
• Trasferimento di denaro tra conti
• Vendita di prodotti di investimento
• Fare prestiti

1.Rreperire fondi da investitori istituzionali

Le banche digitali raccolgono fondi dagli investitori istituzionali emettendo obbligazioni. Le banche digitali emettono obbligazioni come un modo per prendere in prestito denaro dagli investitori che le acquistano con l'aspettativa che guadagneranno interessi nel tempo.

Le banche digitali possono raccogliere molti soldi in questo modo, ma devono pagare un tasso più alto rispetto ai prestiti bancari perché gli investitori percepiscono un rischio maggiore nell'investire in obbligazioni emesse da banche digitali (ad esempio, Digital Revolution). Ad esempio, Digital Credit Union (DCU) ha raccolto $5 milioni in un'offerta pubblica di obbligazioni.

Come altre banche digitali, DCU non fa parte della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), che assicura i depositi bancari fino a $250.000. Le banche digitali sono in grado di offrire tassi più elevati sui prestiti rispetto alle banche tradizionali perché non hanno sedi fisiche che i clienti possono visitare per lamentarsi dei loro servizi.

2. Guadagnare interessi sui depositi dei clienti

Le banche digitali trattengono il denaro depositato dai clienti per brevi periodi di tempo e poi pagano gli interessi. Le banche digitali possono trasferire i risparmi ai clienti offrendo tassi di deposito più elevati rispetto alle tradizionali banche fisiche perché non hanno tante spese. Ad esempio, Digital Revolutions offre un tasso di interesse dell'1,2% sui suoi conti di risparmio, mentre la banca tradizionale media paga solo lo 0,06%.

3. Vendita di prodotti bancari al consumo

Le banche digitali offrono conti correnti e di risparmio a basso costo, carte di credito, prestiti alle imprese, prestiti agli studenti. Le banche digitali guadagnano anche commissioni dagli estratti conto cartacei e dall'elaborazione delle transazioni.

Le banche digitali possono offrire tassi più bassi sui prestiti perché corrono meno rischi poiché i loro clienti non possono entrare in un luogo fisico e lamentarsi se non sono soddisfatti dei servizi. Ad esempio, Digital Revolutions offre una carta di credito con un tasso di interesse del 10,99, mentre la banca tradizionale media addebita il 15,74%.

4. Addebito spese per estratti conto cartacei

Le banche digitali addebitano una piccola percentuale dell'importo totale inviato come commissione di transazione, quindi anche se i clienti trasferiscono denaro avanti e indietro tra conti diverse volte al mese, la banca guadagna comunque un po' di denaro da ogni trasferimento.

Le banche digitali fanno soldi prendendo una piccola percentuale di transazioni e addebitando commissioni per gli estratti conto cartacei. Le banche digitali addebitano commissioni perché non devono spendere tanti soldi per stampare estratti conto o buste. Le banche digitali offrono anche servizi senza carta.

Ad esempio, Digital Revolutions addebita una tariffa fissa di $2 per gli estratti conto cartacei. Digital Revolutions non addebita commissioni per le transazioni in-app. Le soluzioni Digital Revolution addebitano anche una tariffa $ $55 per l'invio di assegni cartacei. Digital Credit Credit Union offre controlli cartacei senza carta e invia ai clienti un'e-mail ogni volta che effettuano un deposito presso uno dei suoi 21 bancomat a livello nazionale.

5. Trasferimento di denaro tra conti

Le banche digitali devono solo pagare i dipendenti per gestire la manutenzione dei computer anziché delle sedi fisiche in modo che possano trasferire tali risparmi ai clienti addebitando meno commissioni e promuovendo tariffe migliori.

Ad esempio, Digital Credit Union addebita solo una commissione $3 per ogni trasferimento automatico da un altro account Digital Credit Union. Digital Revolutions vanta anche tassi bassi su prestiti e conti correnti perché non hanno sedi fisiche che i clienti possono visitare per lamentarsi dei loro servizi.

6. Vendita di prodotti di investimento

Le banche digitali vendono prodotti di investimento come fondi comuni di investimento, azioni e obbligazioni. Le banche digitali portano denaro prendendo una percentuale del valore totale dell'investimento come commissione e possono trasferire tali risparmi ai clienti offrendo commissioni di scrittura degli assegni inferiori e tassi di deposito più elevati rispetto alle banche tradizionali.

Digital Revolutions paga un tasso di interesse medio dell'1% sui conti correnti, mentre la maggior parte delle banche tradizionali paga lo 0,06%. Le soluzioni Digital Revolution offrono anche una carta di credito con un tasso di interesse del 10,99, mentre la banca tradizionale media addebita il 15,74%.

Digital Credit Union paga lo 0,07% per i conti correnti e offre ai suoi membri offerte scontate su articoli come prestiti auto e pacchetti di viaggio.

7. Fare prestiti

Le banche digitali concedono prestiti per finanziare le loro operazioni e aiutare i clienti a soddisfare le loro esigenze. Le banche digitali cartolarizzano anche tali attività in modo che possano utilizzare il flusso di cassa dei prodotti di prestito per investire in altre aree e ottenere buoni rendimenti da esse.

Ad esempio, le soluzioni Digital Revolution hanno sei mesi di costi operativi risparmiati in caso di collasso economico. Le soluzioni Digital Revolution acquistano anche oro e argento come metodo per creare stabilità durante periodi finanziari difficili. Digital Revolutions offre carte di credito con prestiti fino a $250.000.

Digital Credit Union investe solo in titoli di alta qualità e a basso rischio come il debito delle agenzie federali, le obbligazioni del Tesoro statunitense a breve termine e i certificati di deposito (CD). Digital Credit Union investe anche in titoli a reddito fisso come titoli di stato, mutui e debito societario. Le banche digitali utilizzano i finanziamenti dai prestiti per concedere più prestiti.

8. Addebito di commissioni per prelievi al di fuori della rete

I clienti delle banche digitali possono prelevare denaro utilizzando bancomat che non sono di proprietà delle banche digitali. Le banche digitali tendono ad addebitare commissioni per tali transazioni perché non guadagnano denaro sulla transazione stessa.

Digital Credit Union addebita ai non membri $1 per transazione, ma la rete ATM di Digital Credit Union comprende circa 13.000 sportelli automatici a livello nazionale. Le soluzioni Digital Revolution addebitano anche una commissione $2 se il cliente preleva contanti presso un bancomat esterno alla rete di Digital Revolution.

La Digital Credit Union ha anche una commissione $1 per il trasferimento di denaro su un conto presso un'altra filiale della Digital Credit Union. Digital Credit Union non addebita commissioni per il trasferimento di fondi tramite il proprio sito Web o app mobile, ma addebita ai non membri $2 per il pagamento della bolletta online.

9. Denaro fluttuante

Guadagna denaro pagando i tassi di interesse dei clienti a periodi di tempo fissi, guadagna trattenendo i fondi dei clienti per brevi periodi di tempo e paga loro gli interessi.

Ad esempio, le soluzioni Digital Revolution offrono un tasso di interesse dell'1% sui conti correnti, Digital Revolutions paga anche lo 0,07% per i conti di risparmio e lo 0,08% per i conti del mercato monetario.

La Digital Credit Union ha storicamente pagato solo dallo 0 allo 0,1 percento sui normali conti di risparmio e conti correnti, ma la Digital Credit Union sta attualmente sperimentando tassi a più livelli che offrono un tasso di interesse più elevato per depositi di un certo importo.

Digital Credit Union offre anche lo 0,5% sui conti correnti, lo 0,7% sui conti di deposito del mercato monetario e l'1,3% sui CD da 30 giorni a sei mesi che possono arrivare fino a 12 mesi per importi maggiori. L'attuale CD più alto di Digital Credit Union è 4.

10. Offrendo account Premium

Le banche digitali sono accessibili solo online, quindi devono compensare questo inconveniente fornendo vantaggi che le banche fisiche non offrono. Le banche digitali offrono conti correnti migliori con transazioni gratuite, interessi più elevati sui risparmi e nessuna commissione per l'utilizzo della carta di debito.

Le banche digitali offrono anche carte di credito premium con punti premio, cash back e altri incentivi per spendere soldi. Le banche digitali hanno costi generali inferiori, quindi possono trasferire i risparmi ai clienti offrendo tassi di deposito più elevati rispetto alle tradizionali banche fisiche.

Ad esempio, Digital Credit Union offre conti correnti gratuiti senza saldo minimo, le soluzioni Digital Revolution offrono l'utilizzo gratuito della carta di debito e Digital Revolutions non addebita costi per la sostituzione di una carta bancomat smarrita o rubata. Digital Credit Union inoltre non addebita le copie cartacee degli assegni pagati dal titolare del conto.

10. Addebito di commissioni per aggiornare l'esperienza digitale

È probabile che la banca digitale addebiti commissioni per migliorare l'esperienza digitale. Digital Credit Union addebita $50 per la protezione da scoperto, le soluzioni Digital Revolution offrono il monitoraggio del credito e Digital Revolution offre anche assegni circolari.

Le banche digitali sono solo online, quindi non hanno sedi fisiche in cui i clienti possono interagire con i cassieri. Il costo di gestione di una banca solo online è significativamente inferiore rispetto alla gestione di una banca fisica tradizionale, le banche digitali possono trasferire tali risparmi ai clienti digitali addebitando commissioni per le comodità che le banche fisiche non addebitano.

11. Negoziazione di strumenti finanziari

Le banche digitali realizzano profitti dalla negoziazione di strumenti finanziari come obbligazioni, azioni e derivati perché hanno un grande vantaggio rispetto ad altri tipi di istituti di credito: le banche digitali possono utilizzare i fondi che i clienti hanno depositato presso di loro per effettuare operazioni, il che significa che possono generare guadagni anche se non sono stati ricevuti contanti.

Ad esempio, Digital Credit Union detiene il denaro delle soluzioni Digital Revolution in un conto Digital Revolutions che Digital Credit Union utilizza per acquistare strumenti finanziari, Digital Credit Union realizza profitti dall'acquisto e dalla vendita di questi strumenti finanziari.

Le banche digitali possono anche guadagnare investendo i fondi dei clienti in accordi di riacquisto overnight o investimenti a breve termine come certificati di deposito, titoli di stato statunitensi o soluzioni Digital Revolution.

Le banche digitali sono esentate dal requisito di riserva minima che le banche tradizionali devono seguire, le banche digitali non hanno limiti di deposito giornalieri, quindi i clienti digitali possono depositare tutto il loro denaro nei conti digitali senza che la Digital Credit Union debba seguire i requisiti di riserva delle unioni di credito digitali .

12. Onorari e commissioni

Le banche digitali guadagnano attraverso commissioni e commissioni addebitate sui prodotti acquistati tramite la loro piattaforma online, fornendo consulenza sugli investimenti, ecc. Le banche digitali guadagnano anche guadagnando interessi sui depositi dei clienti detenuti nei conti digitali delle banche digitali.

Le banche digitali guadagnano interessi su questi conti digitali poiché le banche digitali trattengono i fondi digitali dei clienti solo per brevi periodi di tempo, quanto basta per coprire le riserve minime richieste dalla legge.

13. Offerta di conti PMI

Le banche digitali offrono conti per piccole e medie imprese perché le banche digitali non devono spendere molto per la manutenzione poiché le banche digitali esistono solo online. Le banche digitali possono offrire tassi migliori per prestiti, conti correnti, conti di risparmio, ecc. Le banche digitali addebitano anche meno commissioni rispetto alle banche fisiche in modo che possano convincere più clienti a passare dalle banche tradizionali.

14. Sfrutta il Digital Banking per migliorare i sistemi di pagamento

Le banche digitali utilizzano i loro conti digitali per fornire servizi finanziari attraverso i sistemi di pagamento digitale perché le banche digitali non devono pagare salari, benefici, uniformi, pacchetti pensionistici, costi sanitari, tasse (reddito e proprietà), affitto di spazi per uffici o manutenzione dei dipendenti commissioni come le banche fisiche.

Inoltre, le banche digitali non hanno bisogno di spendere soldi per la sicurezza come le banche fisiche. Le banche digitali utilizzano i sistemi di pagamento digitale perché i sistemi di pagamento digitale sono più efficienti degli assegni cartacei o delle transazioni in contanti, anche se i sistemi di pagamento digitale hanno alcune commissioni associate.

Le banche digitali possono migliorare i sistemi di pagamento digitali incoraggiando i clienti a collegare i propri conti digitali con sistemi di pagamento digitali a portafogli digitali, carte digitali, assegni digitali, fatture digitali, prestiti digitali, scambiatori di fondi digitali, banche digitali ai canali delle banche digitali.

15. Addebito delle commissioni di scoperto

Le banche digitali sono in grado di addebitare commissioni di scoperto per conti digitali con assegni digitali, fatture digitali, assegni digitali, prestiti digitali, scambiatori di fondi digitali perché questi servizi sono accessibili online.

Non devono prendere accordi speciali con fornitori o uffici per eseguire queste transazioni perché tutti i dipendenti della banca lavorano da remoto. Ad esempio, le banche digitali in genere hanno una politica che consente un saldo del conto fino a $100 senza richiedere un rimborso immediato perché la banca digitale utilizza il successivo deposito diretto del cliente digitale per rimborsare le banche digitali.

Le banche digitali in genere addebitano $30 o $35 per commissioni di scoperto che sono superiori alle commissioni di protezione da scoperto addebitate dalle banche fisiche.

16. Consentire investimenti in criptovalute

Le banche digitali consentono ai propri clienti di investire in criptovalute perché il Digital Banking non è regolamentato come le banche tradizionali e il Digital Banking consente alle banche digitali di evitare i costi e le spese generali associati alle tradizionali banche fisiche.

Le banche digitali possono investire pesantemente nel trading di azioni digitali perché il matchmaking del mercato azionario digitale non è regolamentato. Le banche digitali possono commerciare in valute digitali che non hanno il controllo dei prezzi o il controllo dell'offerta consentito dal governo digitale.

I governi digitali non regolano le valute digitali a meno che non si tratti di riciclaggio di denaro sporco, ecc., ma i clienti delle banche digitali vogliono scambiare valute digitali anche se le banche digitali devono pagare ai governi digitali una commissione per l'utilizzo delle valute digitali.

17. Addebito di penali per ritardo e interessi sui prestiti

Le banche digitali possono addebitare ai propri clienti le penali per il ritardo e gli interessi sui prestiti perché le banche digitali effettuano transazioni digitali attraverso i canali bancari digitali.

I clienti della banca digitale non devono entrare fisicamente affinché le banche digitali elaborino le loro transazioni digitali. Le banche digitali possono eseguire tutte queste transazioni dai loro computer, tablet o smartphone.

Ad esempio, Digital Bank A fornisce a Digital Bank B il proprio file digitale, che contiene il denaro digitale che Digital Bank A deve a Digital Bank B. Digital Bank A non deve pagare alcun denaro fino a quando non concorda una data di pagamento perché Digital Bank non non applicare interessi se il mutuatario paga in ritardo.

Le banche digitali possono anche addebitare interessi sui prestiti richiedendo ai mutuatari di avere uno o più conti digitali con le banche digitali per ricevere il prestito. Inoltre, Digital Bank B non deve pagare molto per uffici, dipendenti o tasse perché Digital Bank A non si trova fisicamente in nessun luogo.