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    Repaying Primary Care Loans (PCL) For Medical Students

    Primary Care Loans (PCL) can lead to major penalties if you don't meet specific requirements. And while you can't consolidate them, you may have a few other options (including a "break-in-service") if you need help with repayment.
    Updated: November 4, 2016

    What You'll Learn

    • Eligibility requirements for PCL federal student loans.
    • Restrictions and practice requirements.
    • Additional resources for managing PCL loans.

    A woman on the phone looking at a clipboard.

    Primary Care Loans (PCL) are a unique type of student loan just for medical students specializing in primary care. Unlike other federal loans for health care students, PCLs require you to meet certain requirements—if you don't, there are major penalties. Here's what you need to know about them:

    Where Do I Send My Payments?Payment Start DateInterest RatePostponements Available?
    Usually a company contracted by your school. Contact your financial aid office to learn more.1 year after you graduate or fall below full-time enrollment.5%, if you always pay on time.Yes, under certain conditions.

    How Do I Know If I Have A PCL, And Where Do I Send My Loan Payments?

    Check your credit report for free at AnnualCreditReport.com once every 12 months to find out if you have a PCL and who your servicer is. Your servicer is the company you'll send your payments to.

    Can I Consolidate My PCLs?

    Unfortunately, you can't consolidate PCLs, but if you have more than one PCL, you may be able to combine those loans into one payment under certain conditions. However, there is an alternative to consolidation called a Super PCL. Some schools offer this loan type, and it allows you to transfer all of your federal student loan debt (Stafford, PLUS, Perkins, and other federal health profession loans) into one Super PCL.

    Warning: You should only use a Super PCL if you are absolutely positive that you want to work in primary care for a sustained and significant period of time. Once you've consolidated your loans into the PCL program, you will have to stick to the PCL rules. That means you won't be able to use the repayment or deferment options for your original loans (such as income-driven repayment or economic hardship deferment). Make sure to consider the differences before you choose to accept a Super PCL.

    Can I Change My Monthly Payment Amount?

    PCLs have fewer repayment options than other federal student loans, but they do offer a couple of lower payment options for you to choose from:

    • Standard repayment: Equal payments every month, usually for 10 years (120 payments).
    • Graduated repayment: Payments start small and grow over time for 10 years (120 payments).
    • Extended repayment: You may have the option to extend your payments for up to 25 years (300 payments), as determined by your school. Keep in mind that this will also extend your service obligation.

    Can I Postpone My Payments?

    Similar to other types of federal student loans, you may be able to postpone your PCL payments under certain conditions.

    Option 1: Deferment: The great thing about using deferment is that interest doesn't continue to build up while you postpone your payments. It also doesn't start the clock on your 10-year repayment period. However, you do have to meet certain criteria to be able to use this option.

    • Up to 3 years if you are on active duty in the military in a primary health care activity.
    • Up to 3 years if you are serving in the Peace Corps practicing in a primary health care activity.
    • You are pursuing advanced training in primary care (internships and residencies).
    • You are pursuing a full-time course of study in the field of primary care (at a participating school).
    • Up to 2 years if you’ve left your school to engage in a full-time educational activity that is directly related to primary care (with the intent to return to school).
    • Up to 2 years if you are participating in a fellowship training program or a full-time educational activity which is directly related to primary care.

    Option 2: Forbearance: If you don't qualify for deferment, there are some good reasons to use forbearance.

    • You're enrolling in a new non-primary care program after graduating from your primary care program, and you've used up all your grace period time.
    • You temporarily change your primary care program to a discipline that doesn't qualify for PCL.
    • You temporarily change your primary care program to a non-health related discipline.
    • You are experiencing financial hardship (due to prolonged illness, unemployment, or a natural disaster).

    However, this option should be your last resort—here's why:

    • Interest will accrue on your loan.
    • Your 10-year repayment period will begin—this means that your payments will be higher once your forbearance period ends because you will have less time to repay the loan.

    A minimum payment must be made on all accrued interest during any period of forbearance.

    Stick To The Rules!

    In order to stay on track with your PCL, you have to stick to the following rules (beyond just paying on time):

    • Never enter into subspecialty training while you are paying off your PCL.
    • Depending on when you took out your PCL, you must practice primary health care for either at least 10 years (including your residency) or until you have finished paying off the loan.
    • You must complete a primary care residency within 4 years of graduation.
    • You must always provide the school with documentation of your residency status or primary care practice.

    Are There Any Exceptions To These Rules?

    In some cases, your school may grant you a "break-in-service," allowing you to take a break from the rules for a specific reason. These reasons include:

    • Maternity leave
    • Extended illness
    • Time to establish your practice, or find work

    If you withdraw from school, you are not required to meet any of the compliance requirements.

    What Happens If I Break These Rules?

    You have exactly 120 days after you graduate to provide your school with all the required documentation. If you wait too long or don't follow any of the rules, your PCL could enter default. This means:

    • You will no longer be eligible for deferment.
    • If you took out your loan after March 23, 2010, your interest rate will go up to 7%.
    • If you borrowed before March 23, 2010, the penalty rate could be as high as 18%.

    What Happens If I Miss Any Of My Payments?

    Unlike Stafford loans, missing even one or two payments can put your PCL into default. This means that the following could happen:

    • Depending on when you took out your loan, your interest rate could go up to 18%.
    • Your school may require that you pay the entire amount of your loan at once.
    • Other collections charges may apply.
    • Your wages may be garnished.
    • Your school may hold all of your academic transcripts and recommendation letters.

    Important Eligibility Information

    PCL Requirements

    If you took out your loan before March 23, 2010, you must practice primary health care until you pay off the loan—no matter how long it takes to complete repayment. If you don't, there are major consequences.

    Acceptable Practice Activities

    • Primary clinical practice
    • Clinical preventive medicine
    • Occupational medicine
    • Public health
    • Public policy fellowship
    • Faculty administrators / policy makers certified in one of the primary health care disciplines
    • Geriatrics
    • Adolescent medicine
    • Adolescent pediatrics
    • Sports medicine
    • Urgent care
    • Training for primary care faculty career
    • Training for public policy career
    • Masters in public health
    • Faculty development training
    • Primary care fellowship
    • Hospitalist
    • Senior residencies in one of the above

    Unacceptable Specializations Include

    • Cardiology
    • Gastroenterology
    • Obstetrics gynecology
    • Surgery
    • Dermatology
    • Radiology
    • Rehabilitation medicine
    • Psychiatry
    • Emergency medicine
    • Physical medicine
    • Other subspecialty training or certification

    Devolución de Préstamos para la Educación de Médicos de Atención Primaria (PCL)

    Los Préstamos para la Educación de Médicos de Atención Primaria (PCL) pueden ocasionar penalizaciones importantes si no cumples con requisitos específicos. Y mientras no puedas consolidarlos, puedes recurrir a algunas opciones, incluyendo el servicio de "interrupción de servicio" (break-in-service) si necesitas ayuda con la devolución.
    Actualizado: 4 noviembre 2016

    Lo que aprenderás

    • Requisitos de elegibilidad para un préstamo estudiantil federal de PCL
    • Restricciones y requisitos de prácticas profesionales
    • Recursos adicionales y administrar préstamos de PCL.

    A woman on the phone looking at a clipboard.

    Un préstamo para Educación de Médicos de Atención Primaria (PCL) es un tipo de préstamo exclusivo disponible únicamente para estudiantes de medicina que se especializan en atención primaria. A diferencia de otros préstamos federales para estudiantes de atención médico, el PCL solicita que cumplas con estos requisitos (de lo contrario, habrán grandes penalizaciones. Aquí encontrarás lo que necesitas saber al respecto:

    ¿Dónde puedo enviar mis pagos?Fecha de inicio del pagoTasa de interés¿Se pueden posponer los pagos?
    Por lo general a una empresa contratada por tu universidad. Comunícate con tu oficina de ayuda financiera para obtener más información.1 año después de tu graduación o disminuyes tu inscripción a menos de  tiempo completo.5%, si siempre pagas a tiempo.Sí, bajo ciertas condiciones.

    ¿Cómo sé si tengo un PCL, y a dónde envío los pagos de mi préstamo?

    Puedes revisar tu informe de crédito gratis en annualcreditreport.com para averiguar si tienes un PCL y quién es tu administrador de préstamos. Debes enviar tus pagos a la compañía que lleva la administración de tus préstamos.

    ¿Puedo consolidar mis PCL?

    Desafortunadamente no puedes consolidar los PCL, pero si tienes más de un PCL, puedes combinarlos en un solo pago bajo ciertas circunstancias. Sin embargo, hay una alternativa a la consolidación llamada el Súper PCL. Algunas facultades ofrecen este tipo de préstamo, y esto permite que transfieras toda la deuda de tu préstamo estudiantil federal (Stafford, PLUS, Perkins y otros préstamos federales de profesiones relacionadas con la salud) en un solo Súper PCL.

    Advertencia: Solo debes usar un Súper PCL si estás absolutamente seguro de que quieres trabajar en el sector de atención primaria por un período de tiempo largo y continuo. Una vez que hayas consolidado tus préstamos en el programa PCL, tendrás que ajustarte a las reglas del PCL. Esto significa que no podrás utilizar las opciones de devolución o aplazamiento para tus préstamos originales (tales como el plan de pago basado en los ingresos o el aplazamiento por dificultades económicas). Asegúrate de conocer las diferencias antes de elegir o aceptar un Súper PCL.

    ¿Puedo cambiar el monto de mi pago mensual?

    Los PCL tienen menos opciones de devolución que otros préstamos estudiantiles federales, pero ofrecen un par de opciones de pago menores para que puedas elegir:

    • Plan de Pago Básico: Los pagos se realizan con un monto fijo, generalmente por 10 años (120 pagos).
    • Plan de Pago Gradual: Los pagos son pequeños al inicio y crecen con el tiempo por 10 años (120 pagos).
    • Plan de Pago Ampliado: Tienes la opción de prolongar tus pagos hasta por 25 años (300 pagos), según lo determine tu universidad. Debes tener presente que esto también extenderá tu obligación de servicio.

    ¿Puedo posponer mis pagos?

    De igual manera para otros tipos de préstamos estudiantiles federales, puedes posponer tus pagos del PCL bajo ciertas condiciones.

    Opción 1: Aplazamiento: Lo bueno de usar un aplazamiento es que los intereses no se acumulan mientras pospones tus pagos. Tampoco comienza a contar tu período de devolución de 10 años. Sin embargo, tienes que cumplir con ciertos requisitos para poder usar esta opción.

    Opción 2: Suspensión: Temporal de Cobro: Si no calificas para un aplazamiento, hay buenos motivos para usar una Suspensión Temporal de Cobro. Sin embargo, esta debería ser tu opción de último recurso por los siguientes motivos:

    • Los intereses se van a acumular en tu préstamo.
    • Tu período de devolución de 10 años comenzará (esto significa que tus pagos serán mayores una vez que la Suspensión Temporal de Cobro termine, ya que tendrás menos tiempo para pagar el préstamo).

    Debes realizar un pago mínimo sobre todos los intereses acumulados durante cualquier Suspensión Temporal de Cobro.

    ¡Sigue las reglas!

    Para poder mantenerte al día con tu PCL, tienes que apegarte a las siguientes reglas (que van más allá de pagar a tiempo):

    • Nunca ingreses a una formación de subespecialidad mientras estés pagando tu PCL.
    • Dependiendo de cuándo sacaste tu PCL, tendrás que realizar prácticas de atención médica primaria por al menos 10 años (incluyendo tu residencia) o hasta que hayas terminado de pagar el préstamo.
    • Debes completar una residencia en atención primaria dentro de los primeros 4 años desde tu graduación.
    • Siempre debes entregar la documentación de tu residencia o prácticas profesionales de atención primaria a la institución educativa.

    ¿Hay excepciones a estas reglas?

    En algunos casos, la institución educativa te puede conceder una "interrupción de servicio" (break-in-service) y permitir que se suspenda la aplicación de las reglas durante un tiempo por algún motivo específico. Entre algunos de estos motivos se incluye:

    • Permiso por maternidad
    • Enfermedad prolongada
    • Tiempo para establecer tus prácticas profesionales o encontrar trabajo

    Si te retiras de la facultad no necesitas cumplir con ninguno de los requisitos normativos.

    ¿Qué pasa si rompo estas reglas?

    Tienes exactamente 120 días después de graduarte para proporcionar toda la documentación requerida a tu facultad. Si esperas demasiado tiempo o no sigues las reglas, tu PCL podría convertirse en incumplimiento de pago. Esto significa que:

    • Ya no podrás ser elegible para un aplazamiento
    • Si sacaste tu préstamo después del 23 de marzo de 2010, tu tasa de intereses se incrementará hasta 7%.
    • Si lo sacaste antes del 23 de marzo de 2010, la penalización podría incrementarse hasta un 18%.

    ¿Qué pasa si no realizo alguno de mis pagos?

    A diferencia de los Préstamos Stafford, omitir uno o dos pagos puede convertir tu PCL en incumplimiento de pago. Esto significa que sucederá lo siguiente:

    • Dependiendo de cuándo hayas sacado tu préstamo, tu tasa de intereses puede incrementarse hasta un 18%.
    • Tu facultad puede exigirte pagar el monto total del préstamo en un solo pago.
    • Pueden aplicar otros cargos de cobro.
    • Tus salarios pueden ser embargados.
    • Tu facultad puede retener todo tu expediente académico y cartas de recomendación.

    Información importante acerca de la elegibilidad

    Requisitos del PCL

    Si sacaste tu préstamo antes del 23 de marzo de 2010, debes hacer las prácticas de atención médica primaria hasta que pagues tu préstamo, sin importar cuánto tardes en completar la devolución. Si no lo haces, habrá serias consecuencias.

    Actividades de práctica profesional aceptables

    • Práctica clínica primariaMedicina clínica preventiva
    • Medicina ocupacional
    • Salud pública
    • Especialización política pública
    • Administradores de facultad/funcionario público certificado en una de las disciplinas de atención médica primaria
    • Geriatría
    • Medicina adolescente
    • Pediatría adolescente
    • Medicina deportiva
    • Atención de urgencia
    • Formación para la carrera de facultad de atención primaria
    • Formación para la carrera de políticas públicas
    • Máster en salud pública
    • Formación en desarrollo de la facultad
    • Especialización en atención primaria
    • Hospitalista
    • Residencias experimentadas en alguna de las áreas anteriores

    Entre las especializaciones inaceptables se incluyen

    • Cardiología
    • Gastroenterología
    • Obstetricia Ginecología
    • Cirugía
    • Dermatología
    • Radiología
    • Medicina de rehabilitación
    • Psiquiatría
    • Medicina de emergencia
    • Medicina física
    • Otras certificaciones o formaciones de subespecialidades

    Criterios para un aplazamiento

    • Hasta 3 años si brindas servicio activo militar con actividades de atención médica primaria.
    • Hasta 3 años si brindas servicio al Cuerpo de Paz practicando una actividad de atención médica primaria.
    • Estás cursando una formación avanzada en atención primaria (residencias y prácticas profesionales).
    • Intentas obtener cursos de estudio de tiempo completo en el campo de atención primaria (en facultades participantes).
    • Hasta 2 años si dejaste tus estudios para involucrarte en una actividad educativa de tiempo completo que esté directamente relacionada con la atención primaria (con la intención de regresar a estudiar).
    • Hasta 2 años si estás participando en un programa de formación especializado o alguna actividad educativa de tiempo completo que esté directamente relacionada con la atención primaria.

    Criterios de la Suspensión Temporal de Cobro

    • Te vas a inscribir en un nuevo programa no relacionado con la atención primaria después de haberte graduado de tu programa de atención primaria, y ya usaste todo tu período de gracia.
    • Cambiaste temporalmente tu programa de atención primaria a una disciplina que no califica para el PCL.
    • Cambiaste temporalmente tu programa de atención primaria a una disciplina no relacionada con la salud.
    • Estas experimentando dificultades financieras (debido a enfermedad prolongada, desempleo o un desastre natural).
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