مراجعة حساب Monzo Business في عام 2023 [أحكام جديرة بالثقة]

مرحبًا بكم في تقرير Monzo Business Account لشهر يونيو 2023. في العصر الرقمي اليوم ، يعد وجود حل مصرفي موثوق وفعال لأعمالك أمرًا ضروريًا. Monzo هو بنك منافس شهير أحدث موجات في الصناعة المصرفية لبضع سنوات حتى الآن.

يقدمون مجموعة من المنتجات المالية المبتكرة ، بما في ذلك حساب الأعمال الذي يعد بتبسيط احتياجاتك المصرفية. مع تحول المزيد من الأعمال إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، قررنا إلقاء نظرة فاحصة على حساب الأعمال في Monzo وإعطائك مراجعة متعمقة لميزاته وفوائده وعيوبه.

سواء كنت صاحب شركة صغيرة أو تعمل بشكل مستقل ، فمن الأهمية بمكان اختيار الشريك المصرفي المناسب لاحتياجاتك. لذا ، انضم إلينا ونحن نستكشف حساب الأعمال في Monzo ونساعدك على اتخاذ قرار مستنير.

حول مونزو

مونزو هو مقرها المملكة المتحدة بنك رقمي التي تقدم خدمات مالية من خلال تطبيق جوال. تم تأسيسها في عام 2015 وازدادت شعبيتها بسرعة ، خاصة بين العملاء الشباب الذين يبحثون عن بديل للبنوك التقليدية.

تقدم Monzo مجموعة من الخدمات المصرفية ، بما في ذلك الحسابات الجارية وحسابات التوفير والقروض ، وكلها تدار من خلال تطبيق الهاتف المحمول الخاص بها. كما تقدم بطاقة خصم مسبقة الدفع ، والتي يمكن استخدامها لسحب النقود من أجهزة الصراف الآلي وإجراء عمليات شراء في كل من المملكة المتحدة وخارجها.

تتمثل إحدى ميزات Monzo الرئيسية في أدوات الميزنة الخاصة بها ، والتي تتيح للعملاء تتبع إنفاقهم وتحديد أهداف الادخار. يوفر التطبيق أيضًا إشعارات وتنبيهات في الوقت الفعلي للمعاملات ، مما يسهل على العملاء البقاء على اطلاع دائم بأمورهم المالية.

حول حساب الأعمال Monzo

مونزو ، ومقرها المملكة المتحدة بنك رقمي، أطلقت حساباتها التجارية في عام 2020 لتقديم تحليل أكثر تفصيلاً لعادات الإنفاق لمستخدميها. يمكن لأصحاب حسابات الأعمال الاستفادة من رؤى حول عادات الإنفاق لمستخدمي Monzo ، والتي يمكن أن تساعدهم في إدارة مواردهم المالية بشكل أكثر كفاءة.

يأتي حساب Monzo Business في نسختين: Monzo Business Lite ، وهو مجاني ، و Monzo Business Pro ، وهو إصدار مدفوع مع المزيد من الميزات. تتمثل مهمة البنك في توفير بديل عادل وشفاف للخدمات المصرفية التقليدية ، مما يجعلها خيارًا شائعًا بين الأفراد والشركات على حد سواء.

بفضل منهجه المبتكر ومنصته سهلة الاستخدام ، أصبح حساب Monzo Business Account سريعًا أحد أكثر الحلول المصرفية الرقمية رواجًا في السوق.

ميزات حساب الأعمال Monzo

تلقى Monzo Business Account و Monzo Business Pro تقييمات إيجابية لتقديم مجموعة من الخدمات لمساعدة أصحاب الأعمال الصغيرة على إدارة شؤونهم المالية بشكل فعال. إذا كنت تفكر في استخدام أي من هذه الأنظمة الأساسية ، فقد يكون من المفيد التحقق من مراجعة حساب Monzo Business للحصول على فكرة عن كيفية عثور المستخدمين الآخرين على الخدمة. 

1. دعم العملاء والتدابير الأمنية: يوفر كلا النظامين دعمًا للعملاء على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع ولديهما إجراءات أمنية مطبقة لحماية حسابك من الاحتيال والوصول غير المصرح به. يوفر هذا مزيدًا من راحة البال ويضمن لك الوصول إلى المساعدة متى احتجت إليها.
2. حماية FSCS: يوفر كل من Monzo Business Account و Monzo Business Pro حماية FSCS ، مما يعني أن أموالك محمية بما يصل إلى 85000 جنيه إسترليني في حالة حدوث أي فشل بنكي. يوفر هذا راحة البال ويضمن أن أموالك آمنة ومأمونة.
3. الإيداع النقدي / الشيكات من خلال PayPoint: كلا النظامين يوفران القدرة على إيداع النقود / الشيكات باستخدام PayPoint. تتوفر هذه الخدمة في آلاف المواقع في جميع أنحاء المملكة المتحدة ، مما يسهل عليك إيداع الأموال في حسابك دون الحاجة إلى زيارة أحد الفروع.
4. لا توجد تسهيلات السحب على المكشوف: لا يقدم حساب Monzo Business ولا Monzo Business Pro تسهيلات السحب على المكشوف. هذا يعني أنه لا يمكنك إنفاق أكثر مما هو متاح في حسابك ، مما يساعدك على تجنب الديون والرسوم غير الضرورية.
5. التحول إلى بنك Monzo Business: يقدم كل من Monzo Business Account و Monzo Business Pro عملية سريعة وسلسة لتحويل حساب عملك إلى Monzo. هذه الخدمة متاحة للشركات من جميع الأحجام ، وهي تسهل عليك تبديل حسابك دون أي توقف أو انقطاع.
6. جدولة الدفع والمدفوعات المركزية: يوفر كلا النظامين إمكانية جدولة المدفوعات وإدارة المدفوعات المركزية داخل تطبيق واحد. تتيح لك هذه الميزة إدارة الشؤون المالية لأعمالك بشكل أكثر كفاءة وتوفر لك الوقت والجهد.

مونزو بيزنس لايت

حساب Monzo Basic Business هو خدمة مالية مرنة وسهلة الاستخدام يمكن لأصحاب الأعمال الصغيرة استخدامها. فيما يلي الأشياء الرئيسية التي تجعل Monzo Business Account Lite خيارًا جيدًا لأصحاب الأعمال.

• الدفع بالبطاقة عبر الإنترنت: يعد Stripe طريقة شائعة للدفع عبر الإنترنت ، ويمكن لـ Monzo Business Account Lite الاتصال به. يتيح لك هذا الحصول على مدفوعات من بطاقات الائتمان على موقع الويب أو التطبيق الخاص بك. هذا يجعل الدفع أسهل ويقل احتمال أن يحاول شخص ما سرقة أموالك.
• تحويلات بنكية فورية ومجانية داخل المملكة المتحدة: مع Monzo Business Account Lite ، يمكنك إرسال الأموال على الفور ومجانا إلى أي حساب مصرفي في المملكة المتحدة. باستخدام هذه الميزة ، يمكنك دفع تكاليف الموردين والموظفين وتكاليف الأعمال الأخرى بسرعة وسهولة.
• التحويلات الدولية إلى أكثر من 70 دولة: يمكنك استخدام Wise لإرسال الأموال إلى أكثر من 70 دولة من Monzo Business Account Lite. تقدم هذه الميزة أسعار صرف تنافسية ورسومًا منخفضة ، مما يجعلها طريقة رخيصة للدفع للموردين أو تلقي مدفوعات من العملاء في البلدان الأخرى.
• بطاقة الخصم المباشر للأعمال: يأتي حساب Monzo Business Account Lite مزودًا ببطاقة خصم مادية للأعمال يمكن استخدامها لإجراء عمليات شراء والحصول على النقد في أي مكان يتم فيه قبول Mastercard. يمكنك استخدام البطاقة لدفع مصاريف العمل وتتبع المبلغ الذي أنفقته.
• روابط الدفع للعملاء: باستخدام Monzo Business Account Lite ، يمكنك إنشاء روابط دفع وإرسالها إلى عملائك عبر البريد الإلكتروني أو الرسائل النصية أو وسائل التواصل الاجتماعي. يمكن للعميل بعد ذلك استخدام الرابط للدفع مقابل سلعك أو خدماتك بسرعة وأمان.
• دعم العملاء على مدار اليوم: مع Monzo Business Account Lite ، يمكنك الحصول على المساعدة في أي وقت من النهار أو الليل بشأن أي مشاكل أو أسئلة لديك حول حسابك. يمكنك التحدث إلى فريق الدعم عبر الهاتف أو الدردشة أو البريد الإلكتروني.
• Apple Pay و Google Pay: يعمل Monzo Business Account Lite مع كل من Apple Pay و Google Pay ، مما يجعل من السهل شراء الأشياء بهاتفك. باستخدام هذه الميزة ، يكون إجراء المعاملات أثناء التنقل أمرًا سهلاً وآمنًا.
• الأواني: باستخدام Monzo Business Account Lite ، يمكنك إعداد "الأواني" لوضع أموالك في مجموعات مختلفة. تساعدك هذه الميزة على تتبع إنفاقك والتأكد من أن كل فئة لديها ما يكفي من المال.
• الوصول من خلال الويب والجوال: يمكنك الوصول إلى Monzo Business Account Lite الخاص بك من أي مكان وفي أي وقت باستخدام الويب أو تطبيق الهاتف المحمول. يمكنك إدارة حسابك ، والاطلاع على معاملاتك ، وتتبع المبلغ الذي تنفقه باستخدام هذه الميزة.
• تجميد البطاقة وإلغاء تجميدها: يمكنك على الفور تجميد بطاقة الخصم Monzo Business Account Lite الخاصة بك مع تطبيق الهاتف المحمول إذا فقدتها أو تعتقد أن شخصًا آخر قد يستخدمها. يمكنك إلغاء تجميدها بمجرد العثور على البطاقة أو طلب بطاقة جديدة. تضيف هذه الميزة طبقة إضافية من الأمان لحساب عملك.
• الإيصالات الرقمية: باستخدام Monzo Business Account Lite ، ستنشئ جميع معاملاتك إيصالات رقمية. سيساعدك هذا على تتبع إنفاقك ويسهل عليك دفع ضرائبك. يمكنك أيضًا إضافة ملاحظات إلى معاملاتك لتوفير مزيد من المعلومات حول ما حدث.

مونزو بيزنس برو:

يعد حساب Monzo Business Pro خيارًا رائعًا للشركات الكبيرة. فيما يلي الميزات الرئيسية لحساب Monzo Business Pro التي تجعله متميزًا.

1. نظام الفواتير المدمج: يأتي Monzo Business Pro مع نظام فواتير مدمج يسمح لك بإنشاء وإرسال الفواتير إلى عملائك. تعمل هذه الميزة على تبسيط عملية إعداد الفواتير وتوفر تحديثات تلقائية عندما يقوم العملاء بإجراء المدفوعات.
2. البطاقات الافتراضية: يتيح لك Monzo Business Pro إنشاء بطاقات افتراضية لكل "وعاء" في حسابك. تتيح لك هذه الميزة تتبع إنفاقك وتضمن أن لديك أموالاً كافية مخصصة لكل فئة.
3. التكامل مع برامج المحاسبة: يتكامل Monzo Business Pro مع برامج المحاسبة الشائعة مثل Quickbooks و Xero و FreeAgent. توفر هذه الميزة مجموعة أدوات أعمال محسنة ، مما يتيح لك إدارة أموالك بشكل أكثر كفاءة وتبسيط عمليات المحاسبة الخاصة بك.
4. وعاء الضريبة: تتمثل إحدى الميزات البارزة في Monzo Business Pro في قدرته على تخصيص الأموال تلقائيًا إلى "وعاء ضريبي". تضمن لك هذه الميزة أن يكون لديك ما يكفي من المال المخصص لدفع ضرائبك وتساعدك على تجنب أي مفاجآت سيئة في نهاية السنة المالية.
5. وصول متعدد المستخدمين: يسمح Monzo Business Pro بالوصول متعدد المستخدمين لشركات محدودة ، مما يتيح لك مشاركة حسابك مع أعضاء آخرين في فريقك. توفر هذه الميزة مزيدًا من المرونة وتمكنك من تفويض المهام بشكل أكثر كفاءة.
6. خصومات على اشتراكات Xero: يقدم Monzo Business Pro خصومات على اشتراكات Xero ، وهو برنامج محاسبة قائم على السحابة يمكّنك من إدارة أموالك وإرسال الفواتير وتتبع المدفوعات. توفر هذه الميزة وفورات كبيرة في التكاليف للشركات التي تستخدم Xero.

خدمة بطاقة حساب الأعمال Monzo

يوفر Monzo Business Account مجموعة من خدمات البطاقات لمساعدة الشركات الصغيرة على إدارة مواردها المالية بشكل فعال. فيما يلي بعض الميزات الرئيسية لبطاقة Monzo Business Account:

• بدعم من Mastercard: يتم تشغيل بطاقات الخصم من Monzo بواسطة Mastercard ، مما يعني أنه يمكن استخدامها في أي مكان تقبل فيه Mastercard. يوفر هذا للشركات مرونة وراحة أكبر عندما يتعلق الأمر بالدفع وإدارة النفقات.
• فئة الجنيه الإسترليني: بطاقات حساب الأعمال Monzo مقومة بالجنيه الإسترليني فقط. هذا يعني أنه يمكن للشركات إجراء مدفوعات بالجنيه الإسترليني دون الحاجة إلى القلق بشأن رسوم تحويل العملات أو أسعار الصرف.
• الأرشفة التلقائية والتصنيف: تتم أرشفة الإنفاق باستخدام بطاقات Monzo Business Account تلقائيًا وتصنيفها إلى فئات مختلفة مثل الفواتير والجمعيات الخيرية ومحلات البقالة والأسرة وما إلى ذلك. تساعد هذه الميزة الشركات على تتبع إنفاقها وإدارة شؤونها المالية بشكل أكثر فعالية.
• سهولة تعديل المصاريف: إذا تم تصنيف النفقات بشكل خاطئ ، فمن السهل تعديلها داخل التطبيق. يتيح ذلك للشركات التأكد من تصنيف وتسجيل إنفاقها بشكل صحيح.
• البطاقات المادية والافتراضية: يأتي Monzo Business Account Lite مع بطاقة فعلية واحدة (متوفرة باللون الرمادي الحبيبي أو الرمادي الداكن) ، بينما يأتي Monzo Business Account Premium مع بطاقات افتراضية. يمكن ربط هذه البطاقات الافتراضية بأوعية مختلفة ، مما يسهل على الشركات إدارة إنفاقها.
• سحوبات مجانية من أجهزة الصراف الآلي في المملكة المتحدة: تأتي بطاقات Monzo Business Account مع سحوبات مجانية من أجهزة الصراف الآلي وبدون حدود في المملكة المتحدة. يتيح ذلك للشركات الوصول إلى أموالها بسهولة ويسر.
• رسوم السحب من أجهزة الصراف الآلي في الخارج: هناك رسوم مرتبطة بعمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي في الخارج. تختلف هذه الرسوم اعتمادًا على موقع جهاز الصراف الآلي ونوع الحساب لديك. من المهم للشركات التحقق من الرسوم قبل إجراء أي عمليات سحب خارجية.

الرسوم المرتبطة بحساب الأعمال Monzo

يأتي حساب Monzo Business مع مجموعة من الرسوم ، اعتمادًا على نوع الحساب والخدمات المختارة. فيما يلي بعض الرسوم الأساسية المرتبطة بحساب Monzo Business:

الرسوم الشهرية:

• حساب Business Lite: الحساب مجاني.
• حساب Business Pro: تبلغ تكلفة الحساب 5 جنيهات إسترلينية شهريًا.

رسوم قبول مدفوعات البطاقة عبر الإنترنت من خلال Stripe:

• بطاقات المملكة المتحدة: 1.4%
• بطاقات المنطقة الاقتصادية الأوروبية: 2.5%
• بطاقات من أي مكان آخر (بما في ذلك Google و Apple Pay): 2.9%

(هناك أيضًا رسوم ثابتة قدرها 0.20 جنيه إسترليني لكل معاملة ، بالإضافة إلى نسبة مئوية إضافية حسب موقع البطاقة.)

رسوم البطاقة:

إصدار بطاقة الخصم Monzo مجاني. ومع ذلك ، هناك رسوم مرتبطة بعمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي في الخارج:

• حدود السحب في الخارج: 200 جنيه إسترليني مجانًا كل 30 يومًا
• سحب إضافي للخارج: 3% من المبلغ المسحوب

المدفوعات:

• رسوم التحويل المصرفي السهل مجانية حتى عام 2024.
• التحويل المصرفي المحلي مجاني تمامًا في المملكة المتحدة فقط.

تجدر الإشارة إلى أن Monzo Business Account قد يفرض أيضًا رسومًا أخرى ، مثل المدفوعات المرتجعة أو طلب كشوفات ورقية. يجب على الشركات مراجعة جدول الرسوم والشروط والأحكام بعناية قبل فتح حساب لفهم هيكل الرسوم الكامل.

الأمن الذي يوفره حساب الأعمال Monzo

أثناء مراجعة Monzo Business Account ، تجدر الإشارة إلى أن الشركة تأخذ الأمان على محمل الجد. تتطلب الخدمة مصادقة ثنائية لتسجيل الدخول وإجراء المدفوعات ، مما يضمن وصول المستخدمين المصرح لهم فقط إلى الحساب.

يمكن للعملاء أيضًا تعيين رمز PIN لحماية حساب Monzo Business على أجهزتهم المحمولة. بالإضافة إلى ذلك ، تتيح الخدمة للعملاء تجميد بطاقة الخصم التجارية الخاصة بهم وإلغاء تجميدها من تطبيق الهاتف المحمول ، مما يمنع الاستخدام غير المصرح به للبطاقة.

لمساعدة العملاء على مراقبة حساباتهم ، يوفر Monzo إشعارات فورية لكل معاملة تتم على الحساب. تتيح هذه الميزة للعملاء البقاء على اطلاع دائم بنشاط حساباتهم والتعرف بسرعة على أي معاملات مشبوهة.

يقوم Monzo أيضًا بتشفير بيانات العملاء لحمايتها من الوصول غير المصرح به ، مما يوفر طبقة إضافية من الأمان.

أخيرًا ، يتوافق حساب Monzo Business Account مع المتطلبات التنظيمية لمنع الاحتيال وغسل الأموال. هذا يضمن أن الخدمة تعمل بأعلى معايير الأمان والامتثال. بشكل عام ، يوفر حساب Monzo Business إجراءات أمنية قوية لضمان أمان وسلامة المعلومات المالية للعملاء.

كيفية التقدم للحصول على حساب الأعمال Monzo

فيما يلي نظرة عامة على عملية التقدم للحصول على حساب Monzo Business:

• بعد تنزيل تطبيق Monzo ، يمكن للأطراف المهتمة بدء عملية التسجيل عن طريق إنشاء حساب جديد.
• بعد ذلك ، سيُطلب منهم اختيار نوع الحساب الذي يرغبون في فتحه ، إما Monzo Business أو Monzo Business Pro.
• سيُطلب من المستخدم بعد ذلك تقديم المعلومات الأساسية حول النشاط التجاري ، بما في ذلك الاسم والعنوان ورقم التسجيل.
• مطلوب أيضًا إثبات عنوان العمل واسم / رقم الشركة ورقم الفاكس ومعرف صورة ساري المفعول لإكمال عملية التقديم.
• قد تصنف Monzo النشاط التجاري بناءً على المعلومات المقدمة وقد تطرح أسئلة إضافية تتعلق بنوع الصناعة وحجم النشاط ومعرف الضريبة والعنوان.
• يجب أيضًا تسجيل المالكين المستفيدين (PSCs) المرتبطين بالعمل لدى Monzo وتقديم بلد إقامتهم وتاريخ ميلادهم وعنوان بريدهم الإلكتروني.
• سيجري Monzo الفحوصات اللازمة على المعلومات المقدمة ، وعادة ما تستغرق عملية فتح الحساب ما بين 1 إلى 4 أسابيع.

الأهلية لفتح حساب أعمال Monzo

من أجل فتح حساب Monzo Business ، هناك العديد من معايير الأهلية التي يجب الوفاء بها. وتشمل هذه:

نوع العمل: حساب Monzo Business متاح للشركات والتجار الفرديين والشركات المحدودة النشطة الموجودة في المملكة المتحدة. هذا يعني أنه إذا كنت تعمل بالقطعة أو تدير شركة صغيرة ، فيمكنك التقدم بطلب للحصول على حساب.

نشط في دار الشركات: لفتح حساب أعمال Monzo ، يجب أن تكون شركتك "نشطة" في Companies House. هذا يعني أنه يجب أن تكون مسجلاً ككيان قانوني في Companies House وأن يكون لديك رقم تسجيل.

المدير النشط و PSC: يجب أن يكون لشركتك مديرًا نشطًا واحدًا على الأقل مدرجًا و PSC (شخص لديه تحكم كبير). هذا للتأكد من أن الشركة تدار من قبل أفراد مخولين قانونًا للقيام بذلك.

هيكل رأس مال الشركة: يجب أن يكون لشركتك هيكل رأس مال مؤسسي أقل من 25%. هذا يعني أن الشركة لا ينبغي أن يسيطر عليها فرد واحد أو مجموعة صغيرة من الأفراد.

الإيرادات بشكل أساسي من المبيعات / الخدمات: يجب أن تحصل شركتك على إيرادات بشكل أساسي من المبيعات / الخدمات. هذا يعني أنه لا يمكنك فتح حساب أعمال Monzo إذا كنت منخرطًا في صناعات معينة ، مثل التعدين واستغلال المحاجر.

باختصار ، لفتح حساب أعمال Monzo ، يجب أن يكون عملك كيانًا قانونيًا مسجلاً لدى Companies House ، ولديه مدير نشط واحد على الأقل مدرج في البورصة و PSC ، ولديه هيكل رأس مال مؤسسي أقل من 25% ، والحصول على إيرادات بشكل أساسي من المبيعات / الخدمات .

إيجابيات وسلبيات حساب الأعمال Monzo

لكل عمل احتياجات مختلفة ، لذلك من المهم مراعاة إيجابيات وسلبيات استخدام حساب Monzo Business قبل التسجيل. فيما يلي بعض المزايا والعيوب التي يجب أن تضعها في الاعتبار:

الايجابيات:

• Monzo Business Lite مجاني ، لذا يمكن للشركات الصغيرة ذات الميزانية المحدودة استخدامه.
• يسهل الوصول إلى الحساب عبر الإنترنت أو من خلال تطبيق الهاتف المحمول ، مما يسهل على المستخدمين الاهتمام بأموالهم أثناء تنقلهم.
• يحمي نظام تعويض الخدمات المالية (FSCS) الودائع التي تصل إلى 85000 جنيه إسترليني. هذا يمنح الناس راحة البال بأن أموالهم آمنة.
• يمكن فتح الحساب بسرعة ، ويمكن لبعض العملاء استخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في نفس اليوم الذي يقدمون فيه الطلب.

سلبيات:

• لا يمكن إدارة الحساب عبر الهاتف أو في أحد الفروع ، مما قد يمثل مشكلة للأشخاص الذين يرغبون في التعامل المصرفي شخصيًا.
• لا يمكن إرسال المدفوعات الدولية إلى حساب Monzo ، مما قد يمثل مشكلة للشركات التي تمارس الأعمال التجارية في جميع أنحاء العالم.
• لا يمكن للمؤسسات الخيرية والشراكات الحصول على حسابات تجارية ، مما قد يحد من عدد الأشخاص الذين يمكنهم استخدام Monzo.

أسئلة وأجوبة بخصوص مراجعة حساب الأعمال Monzo

خاتمة

تسلط مراجعة حساب الأعمال في Monzo الضوء على مزايا وعيوب فتح حساب تجاري مع Monzo. يأتي الحساب بالعديد من الميزات ، بما في ذلك الخدمات المصرفية المجانية ودعم العملاء على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع.

كما يوفر الحماية للودائع المؤهلة بموجب FSCS. ومع ذلك ، هناك بعض الجوانب السلبية ، مثل عدم القدرة على إدارة الحساب عبر الهاتف أو في أحد الفروع والقيود المفروضة على تلقي المدفوعات الدولية.

لذلك ، من الضروري التفكير بعناية في احتياجات ومتطلبات عملك قبل اختيار Monzo كمزود للخدمات المصرفية للأعمال.

بشكل عام ، يمكن أن يكون حساب Monzo Business خيارًا ممتازًا للشركات الصغيرة والتجار الوحيدين ، وخاصة أولئك الذين يحتاجون إلى حل مناسب وفعال من حيث التكلفة لاحتياجاتهم المصرفية.