رسوم تحويل العملة 2023 [الأنواع وكيفية تقليلها]

يمكن أن يكون السفر إلى الخارج أو التسوق عبر الإنترنت من تجار التجزئة الدوليين تجربة مثيرة. ولكن هناك مشكلة ربما لم تفكر فيها - وهي رسوم تحويل العملة. تتسلل هذه الرسوم الإضافية الصغيرة إلى حسابك المصرفي عند إجراء عمليات شراء بعملة أخرى.

سيخبرك هذا الدليل عن رسوم تحويل العملات، بدءًا من كيفية عملها وحتى الأنواع المختلفة التي قد تواجهها، وحتى بعض الطرق الذكية لتقليل تأثيرها على محفظتك.

لذا، فأنت في رحلة مالية مليئة بالأفكار والنصائح لضمان أن مغامراتك العالمية أو التسوق عبر الإنترنت لا تكلفك أكثر مما ينبغي.

ما هي رسوم تحويل العملة؟

رسوم تحويل العملة هي تكلفة إضافية تفرضها البنوك أو شركات بطاقات الائتمان عند التعامل بعملة أجنبية أو على موقع ويب أجنبي. يمكن أن يكون هذا أي شيء بدءًا من شراء الهدايا التذكارية أثناء إجازتك في إيطاليا وحتى الحصول على قطعة أزياء رائجة من متجر خارجي عبر الإنترنت.

وعادة ما تظهر كنسبة مئوية من إجمالي مبلغ المعاملة، وهي تغطي تكلفة خدمة تحويل عملتك المحلية إلى نقد أجنبي.

غالبًا ما تمر هذه الرسوم دون أن يلاحظها أحد حتى تكتشف رسومًا إضافية في كشف حسابك البنكي. يمكن أن تتراوح التكاليف من 1% إلى 3% من إجمالي مبلغ المعاملة. تغطي هذه الرسوم تحويل عملتك المحلية إلى عملة أخرى، مما يتيح لك القوة الشرائية العالمية في متناول يدك.

كيف تعمل رسوم تحويل العملة؟

عند الشراء بعملة أجنبية، يجب على البنك أو شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك تحويل دولاراتك الأمريكية إلى تلك العملة الأجنبية لإكمال المعاملة. لكن هذه العملية ليست مجانية. وهنا يأتي دور رسوم تحويل العملة.

يستخدم البنك الذي تتعامل معه عمومًا سعر الصرف الحالي في السوق المتوسط (الذي تحدده الأسواق العالمية) كسعر أساسي، ثم يضيف تكلفة خدمة التحويل الخاصة به - عادةً 1-3% من إجمالي مبلغ المعاملة. قد لا تبدو هذه النسبة الصغيرة كبيرة في البداية، ولكنها يمكن أن تتراكم بسرعة عند إجراء عمليات شراء متعددة أو معاملات عالية القيمة.

على سبيل المثال، إذا قمت بشراء 500 يورو من موقع ويب أوروبي وفرض عليك البنك الذي تتعامل معه رسوم تحويل تبلغ 3%، فسوف تدفع مبلغًا إضافيًا قدره $15 مقابل هذه الرسوم فقط. وهذا بالإضافة إلى أي رسوم معاملات أجنبية قد يتم تطبيقها.

لا تنخدع بمصطلحات مثل "سعر صرف العملات الأجنبية" أو "هوامش سعر الصرف" أو "رسوم المعاملات الأجنبية" - فهي جميعها تسميات مختلفة لرسوم تحويل العملة العادية. المؤسسات المالية ماهرة في استخدام المفردات عندما يتعلق الأمر بجعل الرسوم الإضافية تبدو أكثر تعقيدًا مما هي عليه في الواقع.

أنواع مختلفة من رسوم تحويل العملات

عند التعامل مع المعاملات الأجنبية، سواء كنت تحاول العثور عليها طرق إرسال الأموال إلى المنزل للأصدقاء والعائلة، يجب أن تكون على دراية برسوم التحويل التي قد تتكبدها. هناك ثلاثة أنواع رئيسية: الرسوم الثابتة والديناميكية ورسوم الطرف الثالث:

رسوم التحويل الثابتة

تشير رسوم التحويل الثابتة عادة إلى الرسوم التي تفرضها البنوك لتحويل أموالك إلى عملة أجنبية. وفي معظم الحالات، تكون هذه نسبًا ثابتة يضيفها البنك إلى سعر الصرف المتوسط في السوق.

على سبيل المثال، تعني رسوم التحويل الثابتة البالغة 3% أنه مقابل كل $1000 تنفقه في الخارج، من المحتمل أن تدفع مبلغًا إضافيًا قدره $30 كرسوم تحويل.

رسوم التحويل الديناميكية

يتم تفعيل رسوم تحويل العملة الديناميكية (DCC) عندما يُتاح لك الاختيار بين إصدار الفاتورة بالعملة المحلية أو بعملتك المحلية في ماكينة الصراف الآلي أو نقطة البيع أثناء السفر.

غالبًا ما تتضمن DCC أسعار صرف أعلى بكثير ورسوم إضافية. غالبًا ما تقوم البنوك ومقدمو الخدمات برفع سعر الصرف لصالحهم.

رسوم الطرف الثالث

في بعض الأحيان، يمكن أيضًا أن تفرض عليك كيانات أخرى رسوم تحويل، تُعرف باسم رسوم الطرف الثالث. يمكن أن تأتي هذه من معالجات بطاقات الائتمان أو البنوك الوسيطة المشاركة في المعاملات الخارجية أو التحويلات البنكية.

لا تتعامل هذه التكاليف الإضافية بشكل مباشر مع صرف العملات ولكن يمكن تطبيقها عند إجراء المدفوعات عبر الحدود.

ما هي تكلفة رسوم المعاملات الأجنبية؟

تختلف رسوم المعاملات الأجنبية اعتمادًا على البنك أو جهة إصدار بطاقة الائتمان. في أغلب الأحيان، تتراوح هذه الرسوم من 1% إلى 3% من إجمالي مبلغ المعاملة. لدى بعض الجهات المصدرة سعر ثابت، بينما يقوم البعض الآخر بتعديل تكلفتها بناءً على تقلبات السوق أو نوع المعاملة.

على سبيل المثال، تفرض أمريكان إكسبريس عادة رسوم معاملات أجنبية تبلغ 2.7%، في حين أن Chase وBank of America يتقاضون عادةً 3%. لكن بعض بطاقات الائتمان، مثل عروض Capital One، لا تفرض أي رسوم على المعاملات الأجنبية.

من المهم ملاحظة أن هذه الرسوم منفصلة عن أي رسوم تحويل يتم تطبيقها عند تحويل دولاراتك إلى عملة أجنبية.

العوامل المؤثرة على رسوم التحويل

هناك عوامل مختلفة تدفع رسوم تحويل العملات. وهي ديناميكية ومعقدة، ولكن فهم العناصر الأساسية وراء هذه التكاليف يمكن أن يساعدك على التعامل معها بشكل أكثر كفاءة.

الطلب والعرض في السوق

الطلب والعرض هما أساس أي سوق مالي، بما في ذلك العملات الأجنبية (الفوركس). إنها مسألة اقتصادية بسيطة - عندما يزيد الطلب على العملة مقارنة بالعرض، ترتفع قيمتها.

وبالمثل، تنخفض القيمة إذا كان الطلب أقل أو العرض وفيرة. تأخذ البنوك والمؤسسات المالية الأخرى في الاعتبار تقلبات السوق عند تحديد سعر الصرف في السوق المتوسطة.

المؤشرات الاقتصادية

يؤثر الأداء الاقتصادي بشكل كبير على قيم العملات. على سبيل المثال، تؤثر التغيرات في أسعار الفائدة والتضخم ومعدلات البطالة والنمو الاقتصادي على أسعار الصرف.

تعمل المؤشرات الاقتصادية القوية على تقوية عملة الدولة، في حين تؤدي المؤشرات الأضعف إلى انخفاض قيمتها. وبالتالي، فإن تحسن الظروف الاقتصادية يعني انخفاض رسوم التحويل.

إستقرار سياسي

تلعب الظروف السياسية والاستقرار دورًا حاسمًا في قيمة العملة. وعادة ما تعمل البيئات السياسية المستقرة على تعزيز ثقة المستثمرين، مما يزيد من الاستثمار الأجنبي الذي يعزز العملة المحلية.

ومن ناحية أخرى، قد تؤدي الاضطرابات السياسية أو عدم اليقين إلى هروب رؤوس الأموال، مما يقلل من قيمة عملة البلد، وبالتالي زيادة رسوم التحويل.

هناك عوامل إضافية مثل الأحداث الجيوسياسية - مثل خروج بريطانيا من الاتحاد الأوروبي أو الحروب التجارية - والتغيرات السياسية الهامة أو الإصلاحات الاقتصادية تؤثر أيضًا على هذه الرسوم بشكل غير مباشر من خلال التأثير على أسواق الفوركس.

10 طرق لتقليل رسوم تحويل العملة؟

عند التنقل في المشهد المالي للإنفاق الدولي، فإن فهم كيفية تقليل رسوم تحويل العملات يمكن أن يسمح لك بتمديد تلك الدولارات إلى أبعد من ذلك. فيما يلي نظرة فاحصة على عشر طرق يمكنك من خلالها القيام بذلك.

استخدم بطاقات بدون رسوم المعاملات الأجنبية

إحدى أسهل الطرق لتجنب رسوم المعاملات الأجنبية هي استخدام بطاقة ائتمان لا تفرض رسومًا عليها.

تقدم العديد من شركات بطاقات الائتمان الكبرى بطاقات محددة مصممة للمسافرين الدوليين الدائمين أو المتسوقين عبر الإنترنت، مع عدم وجود رسوم على المعاملات الأجنبية باعتبارها إحدى نقاط البيع الرئيسية.

تأكد من مراجعة اتفاقية بطاقتك الائتمانية أو اتصل بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك للتأكد من أن البطاقة التي تستخدمها لا تتحمل هذه الرسوم.

افتح حسابًا بنكيًا متعدد العملات

هناك طريقة أخرى لتجنب تكاليف التحويل وهي فتح حساب مصرفي متعدد العملات، وهو أمر مفيد بشكل خاص إذا كنت تسافر بشكل متكرر إلى الخارج أو تمارس أعمالًا تجارية في بلدان متعددة.

تسمح لك هذه الحسابات بالاحتفاظ بأرصدة بعملات مختلفة في وقت واحد، مما يساعدك على تجنب رسوم التحويل عند شراء تلك العملات.

اقرأ أيضا: مراجعة الحساب متعدد العملات الحكيم 2023 [ابدأ التوفير اليوم]

سحب مبالغ كبيرة مرة واحدة من أجهزة الصراف الآلي في الخارج

عند سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي في الخارج، حاول تقليل التكرار وبدلاً من ذلك سحب مبالغ أكبر في وقت واحد. تعمل هذه الإستراتيجية على تقليل عدد المرات التي سيتم فيها تحصيل رسوم السحب من أجهزة الصراف الآلي.

اختر العملة المحلية لمدفوعات البطاقة

عندما يكون لديك خيار بين الدفع بالعملة المحلية أو الدولار الأمريكي (المعروف أيضًا باسم تحويل العملة الديناميكي)، اختر دائمًا العملة المحلية. ضع ثقتك في سعر الصرف الخاص ببنك منزلك بدلاً من سعر الصرف لدى التاجر المحلي، والذي قد يتضمن رسومًا مخفية.

تجنب صرف العملات في المطارات والفنادق

غالبًا ما تقدم أكشاك صرف العملات في المطارات والفنادق أسعار صرف أقل مواتاة من بنوك وسط المدينة وخدمات صرف العملات.

قد تبدو مريحة، ولكن كن حذرًا - فأسعارها أعلى بشكل عام بسبب التكاليف العامة التي تتحملها هذه المواقع.

الشراء المسبق للعملة الأجنبية قبل السفر

عادةً ما يكون شراء بعض العملة المحلية قبل السفر فكرة جيدة. وهذا لا يوفر عليك فقط رسوم أجهزة الصراف الآلي في الخارج، ولكنه يتيح لك أيضًا تثبيت سعر الصرف الخاص بك مسبقًا.

تحقق مع البنك الذي تتعامل معه أو اطلب عبر الإنترنت لمعرفة ما إذا كان يقدم هذه الخدمة - تذكر مقارنة الأسعار للتأكد من حصولك على صفقة جيدة.

بحث رسوم البنوك المحلية

إن إجراء بعض الأبحاث يمكن أن يوفر عليك الكثير من الرسوم أثناء السفر إلى الخارج. لدى بعض البنوك الأجنبية شراكات مع بنوك أمريكية، مما قد يؤدي إلى فرض رسوم على أجهزة الصراف الآلي أو عدم فرضها على الإطلاق عند سحب الأموال النقدية في الخارج.

من خلال معرفة مكان سحب أموالك، يمكنك تجنب الرسوم غير الضرورية واستخدام الأموال المحفوظة للحصول على تجارب سفر أكثر متعة.

استخدم النقد المحلي

على الرغم من أن البطاقات ملائمة، إلا أن استخدام النقد المحلي للمعاملات يمكن أن يوفر عليك أحيانًا رسوم التحويل الخادعة. ولا تزال العديد من البلدان، وخاصة في آسيا وأفريقيا، تعتمد بشكل كبير على المعاملات النقدية، لذا فإن حمل الأموال النقدية المحلية غالبا ما يكون ضروريا.

بطاقات السفر مسبقة الدفع

تسمح لك بطاقات السفر المدفوعة مسبقًا بتحميل الأموال على البطاقة بعملات البلدان التي ستسافر إليها. وهذا يعني أنك تحصل على سعر الصرف الحالي في وقت التحميل بدلاً من القلق بشأن تقلب العملات أثناء رحلتك.

وتشمل بعض الخيارات الشعبية بطاقة ترافيليكس المالية و كاكستون إف إكس. تأكد دائمًا من وجود أي رسوم مخفية متضمنة.

اقرأ أيضا: حدود بطاقة Skrill المدفوعة مسبقًا في عام 2023 [ما مقدار ما يمكنك إنفاقه؟]

استخدم خدمات صرف العملات من نظير إلى نظير

الطريقة الأخيرة التي تكتسب شعبية هي استخدام خدمات صرف العملات من نظير إلى نظير (P2P). تتطابق هذه المنصات عبر الإنترنت بشكل مباشر مع الأفراد الراغبين في مبادلة العملات، وتجاوز الأنظمة المصرفية التقليدية وتقديم أسعار صرف أكثر تنافسية.

انظر إلى الخدمات مثل CurrencyFair و TransferWise (المعروف الآن باسم Wise) لخيارات رائعة. ومع ذلك، ضع في اعتبارك أن هذه الخدمات قد تستغرق بعض الوقت لإكمال المعاملات مقارنة بالتحويلات المصرفية الفورية.

هل جميع بطاقات الائتمان لديها رسوم المعاملات الأجنبية؟

ليس كل بطاقات الائتمان لديها رسوم المعاملات الأجنبية. يقدم العديد من مصدري البطاقات، بما في ذلك Capital One وDiscover وHSBC، بطاقات بدون رسوم معاملات أجنبية.

علاوة على ذلك، تقوم العديد من بطاقات الائتمان الموجهة للسفر بتسويق نفسها على وجه التحديد على أنها لا تفرض أي رسوم على المعاملات الأجنبية لجذب العملاء المتنقلين حول العالم.

على سبيل المثال، يفضل مطاردة الياقوت و مكافآت مشروع كابيتال وان ومن المعروف جيدا للتنازل عن هذه التكاليف. من المفيد دائمًا مراجعة جهة إصدار البطاقة أو قراءة اتفاقية حامل البطاقة لتحديد ما إذا كانت بطاقتك الائتمانية تتضمن هذه الرسوم.

يمكن أن يوفر عليك ذلك بشكل كبير عند تحصيل رسوم المشتريات في الخارج أو من تجار التجزئة الدوليين عبر الإنترنت.

اقرأ أيضا: هل التحقق من نقاط الائتمان الخاصة بك خفضها؟ [2023 تقارير FICO & CFPB]

نصائح لإدارة تحويل العملات أثناء السفر دوليًا

هل تخطط لرحلة إلى الخارج؟ من المحتمل أنك تحزم حقائبك وتخطط لمسار رحلتك بإثارة شديدة. ومع ذلك، فإن معرفة كيفية إدارة تحويل العملات بذكاء يمكن أن ينقل تجربة سفرك من جيدة إلى رائعة.

فيما يلي بعض النصائح العملية للتعامل مع تفاصيل السفر التي غالبًا ما يتم تجاهلها:

البحث قبل أن تذهب: تعرف على أسعار الصرف في بلد وجهتك. تطبيق مثل XE يمكن أن تساعدك على فهم المعدلات الحالية والاتجاهات المتوقعة.

احمل بعض النقود المحلية: على الرغم من أن البطاقات غالبًا ما تكون ملائمة، إلا أنه لا تقبلها جميع الأماكن. تفضل الأسواق المزدحمة والمطاعم المحلية وبعض المؤسسات الصغيرة الدفع نقدًا. لذلك، من الحكمة دائمًا أن يكون لديك بضعة دولارات بالعملة المحلية في متناول اليد.

بطاقات السفر مسبقة الدفع: تقدم العديد من البنوك بطاقات مدفوعة مسبقًا بعملات مختلفة، مما يساعدك على تثبيت سعر الصرف قبل رحلتك. على سبيل المكافأة، لديهم عموما رسوم أقل من بطاقات الائتمان التقليدية.

الأسئلة الشائعة حول رسوم تحويل العملة

خاتمة

في المخطط الكبير للأشياء، تعتبر رسوم تحويل العملات تكلفة يجب أخذها في الاعتبار عند إجراء المعاملات الدولية. إن فهم كيفية عملها وأنواعها واستراتيجيات تقليلها أمر حيوي.

على الرغم من أنه أمر لا مفر منه في بعض الأحيان، إلا أن الحصول على المعلومات يسمح لك باتخاذ قرارات مالية سليمة. بدءًا من اختيار بطاقات لا تفرض رسوم على المعاملات الأجنبية ووصولاً إلى استخدام النقد المحلي أو بطاقات السفر المدفوعة مسبقًا، يمكنك توفير المال بعدة طرق. تذكر أن كل قرش مهم فيما يتعلق بأموالك التي كسبتها بشق الأنفس ورفاهيتك المالية.